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- October 2, 2024
債務重組和破產的分別
如果應付不到目前的債務還款負擔，債務人可以申請破產或債務重組。破產中需要還錢嗎? 在破産程序中首先向破産管理署申請一個破産令，經破産法庭批准後，破産期內的所有收入與支出都會被監管四年，破産管理處會審視你的收入，扣除你的最基本的生活開支，剩餘款項將按欠債比例分配給所有債權人。四年後，債務人可向破産管理處申請解除破産令；在沒有債權人反對下，破產令便可以解除。
而債務重組是一個協商過程，而破產是一個法律程序。債務重組適用於仍有經營價值的企業，主要目的是重新安排還款計劃，讓債務人能夠更輕鬆地還清債務，同時保護債權人的權益。破產適用於無法還債且未來無法經營的企業或個人，主要目的是將債務人的資產變現以償還債務，並監督債務人的管理和監管程序，以確保公正償還債權人權益。
破產申請、債務重組 (IVA) 和債務舒緩 (DRP)
- 債務重組 (IVA 自願債務安排)
至於債務重組 (IVA 自願債務安排)，債務人需進行債務協商，因應個人財務狀况與個別銀行和債權人商量，自願清還其所有債務，然後每月還款給這個債權召集人，此項自願債務安排必須呈交破産管理處存檔備案，亦會記錄於中央信貸資料庫。
破產和IVA的不良紀錄會儲存於中央信貸資料庫內，跟隨一生，永遠不會磨滅。所以日後當負債人的財務狀况轉好利用信貸服務來改善生活，例如物業按揭或申請信用卡時，很多金融機構或發卡機構都會因中央信貸資料記載了這種不良紀錄而拒絕批核，另外很多大企業都會在招聘員工時，要求應徵者呈交信貸報告作爲招聘的其中一個考核條件，大企業往往因爲應徵者有這些負面的信貸紀錄而令到應徵者失去受聘的機會。
- 債務舒緩（DRP）
因此，我們較常建議先考慮采用債務舒緩（DRP）方案，毋須經法庭申請重整債務。欠債人可自行跟債主商量，達成新的還款方案，包括降低利息或重訂還款年期；也可以尋找律師擬定還款建議書，詳列欠債人的資產及負債狀況，跟債主磋商，整個過程需時2個月。
DRP 適合欠債額較少之人士，有些銀行或財務公司設有DRP部門，為欠債人安排重整債務，或許同時會協助欠債人跟其他債主商討新的還款方案。 DRP的好處，是不會留下公衆紀錄，保障欠債人私隱。
不論申請IVA或DRP，欠債人都不能保留信用卡，每月一般需要一半薪水用作還款，並需3至5年內還清債務，與此同時，如果欠債人還款能力強、債務負擔較輕，也快考慮采用結餘轉戶計劃，此乃屬於銀行或財務公司的貸款産品，金融財務機構會發出較低息的新債，以償還欠債人原有較高息的債務，令欠債人日後只需清還較低息的新債。
債務重組：個人自願安排
Individual Voluntary Arrangement (IVA)
根據破產條例第6章第20條，IVA 債務重組是破產以外的另一個選擇，幫助債務人重整他們的債項，向其債權人(銀行和財務公司等等)提出償還債項建議，經過法庭聆訊及頒布臨時命令，並獲債權人通過其建議書，確保債務人的資産可獲妥善分派給債權人。
債務人必須得到一名代名人，辦理有關自願安排的事宜。該代名人必須具備法院認可的合適經驗和資格，以執行代名人的職務 ( 大部份是會計師或律師 )，向法庭申請臨時命令及債權人提出還款建議。該還款建議書對每一名債權人都具有法律約束力，並得到法院批准，同時在債權人會議上獲得超過75%債權價值之債權人投票通過。
後果
債務重組的後果取決於債務人與債權人達成的協議內容，其可能會影響債務人的信用評分、日常生活等方面，但也能夠減輕債務人的還款壓力並最終使債務人擺脫債務負擔。債務人需要仔細考慮協議中的條款，並確保能夠按時履行協議，以避免協議被取消，導致更嚴重的後果。
減輕還款壓力：通過延長還款期限、減少還款金額、凍結利息等方式減輕債務人的還款壓力
影響信用評分：在債務重組期間，信用評分會下降，從而影響借款能力。結束後，信用評分可能會在一段時間內受到影響，使得債務人在未來申請貸款等金融產品時難以獲得較低的利率。
影響日常生活：債務重組可能會影響債務人的日常生活，例如限制其日常開支、要求其每月還款、要求其將資產出售以償還債務等。債務人需要遵守協議中的條款，否則可能會被取消協議。
債務清零：完成債務重組後，如果債務人成功地按照協議還清債務，剩餘的債務將被清除。這將使債務人免於背負沉重的債務負擔，重新開始自己的財務生活。
程序及申請流程
一般來說，債務重組從簽署文件、宣誓、排期上庭，到展開債權人會議，大約需時四至五個月。整個重組程序上，會由具備重組經驗之會計師與律師跟進。而安排債務舒緩程序上，在簽署文件後，只需要大約兩個月即能完成。爲了减輕申請人的財政壓力，我們可提供分期繳款計劃，不必一次性繳付申請費用。
債務重組申請資格 (不欲申請破産的欠債人)
- 擁有穩定收入，欠債超過月薪15-35倍或超過50萬
- 委托合資格之法庭代理人
- 獲得75%或以上的債權人同意
- 未獲解除破產令的欠債人
債務重組好處
- 利息大幅減少
- 所有債務會定息定額完全還清
- 可自由出入境，可自費旅游
- 大多數欠債人可保留現有物業
- 毋須通知雇主及家人，不影響現職
- 每月一次定額供款，入息餘額可自由運用
- 欠債人的還款由代名人妥善地分派給債權人
- 沒有破産的記錄，沒有如破産條例的限制
可重組之債務
- 信用卡數
- 財務公司私人貸款
- 銀行及虛擬銀行的私人貸款
- 學生資助貸款
- 政府稅項
- 私人債務
- 其他債務( 例如 : 擔保 )等
申請IVA所需資料
- 最近3個月內住址證明
- 香港身份證
- 最近3個月收入證明
- 出糧戶口記錄
- 銀行戶口結餘
- 債項及欠債紀錄
債務重組/ 債務舒緩比較
債務重組(IVA)
債務舒缓(DRP)
程序
先要找法院所認可的專業人士作為代理人，協助債務人向債權人商判價還債項建議方案。
需要經過法庭聆訊及頒佈臨時命令，最後債務人要透過代理人繳還款項。
分別向不同的債權人獨立提交還款建議。
商討出一個符合雙方利益的協議。
債務人根據己商討好的還款方式，直接還款給不同的債權人。
特點
適合人士
瀕臨破產的人士、欠價金額較高
穩定收人或敏感性行業人士、欠債金額較低
辦理時閰
約4個月
視乎欠債人的債權人數目,辦理時間含有所不同
還款年期
可達5年
通常2年半至6年
法律程序
需要
不需要
公眾可否查閱有關申請紀錄
會留下公開紀錄，公眾可查閱有關資料
不會留下公開紀錄，保障欠債人私隱
是否需經代理人（會計/律師）辦理手續
需要
不需要
共同之處
1. 減輕每月還款負擔
2. 不會有破產紀錄
3. 不會影響現有工作
IDRP綜合債務舒緩計劃
Interbank Debt Relief Plan
IDRP綜合債務舒緩計劃是債務重組其中之一種方法。與DRP債務舒緩計劃一樣，兩者在整個過程圴不需經過法律程序。按照債務人的債務，與其最大金額的債權人，洽談新的還款建議書，包括指定之年期、利息、還清債項。如最大債權人同意新的還款建議，而其餘的債權人亦願意接受建議，便按照建議書正式落實還款。
我們會根據債務人的債務情況和還款能力，評估債務人適合那一種債務重組計劃。
適用於之債權人範圍較少，只涵蓋大部份銀行和一線金融財務公司。由於申請條件相對DRP之門檻較高和嚴謹，因此未能成為主流的債務重組方案。
優點
對於從事敏感行業的人士，例如金融業、紀律部隊，債務舒緩計劃 ，可以避免知會僱主有關的債務申請，避免失去工作或影響信譽。
定息定額還款
保留專業資格
不需經過法庭處理，時間更加彈性
若債務人按時還款，信貸評級會上升
申請時間較快，只需與最大債權人洽談
沒有破產記錄
了解詳情
我們的法律及財務顧問，擁有豐富債務重組的經驗，可按照客戶的個別狀況及負擔能力，爲其分析財務狀況，計算每個月的還款額，度身訂造每個債務重組計劃，務求達到客戶的利益最大化，協助其盡快走出債務困境。
– 定息定額還款，每月利息支出大大减低。
– 整個程序私隱度極高、沒有公開紀錄。
– 避免被收賬公司追債或訴諸法律
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